Le forum des hollandais explique sur sa page Devenir propriétaire, qu'il est très interessant d'acheter son logement quand on vient en Hollande (C'est même vallable pour le reste des Pays-Bas). Je cite les derniers points de la rubrique Financement :

  • Vous n?êtes pas tenus de faire un apport personnel si vos revenus sont suffisants. En théorie il est donc possible de s?endetter à hauteur de 110 % de la valeur du logement.
  • Les Néerlandais connaissent beaucoup de constructions de prêts faits pour maximiser l?avantage fiscal. Il est possible de ne pas rembourser le principal du prêt de façon à garder un maximum d?intérêts déductibles...

Tout est bien expliqué sur cette page où l'on comprend mieux pourquoi les Pays-Bas sont le pays d'Europe ou les ménages sont le plus endêtés[1]. Je vais néamoins ressortir quelques termes barbares et bataves auquels j'ai été confronté dernièrement.

Aflossingsvrij

C'est le nom du prêt à terme, ou prêt in fine. Le principe est simple. Seul les intérêts sont remboursés mensuelement. Le capital restant dû est à rembourser au terme du crédit. Comme les offre de prêts sont sur trente ans, les intérêts sont élevés mais il y a de fortes chances pour qu'au bout de 30 ans le capital dû soit bien inférieur à la valeur du bien. Pour couvrir les risques de ce genre de crédit, la banque hypotèque le bien acheté avec le prêt. La plupart du temps les banques Néerlandaises propose un prêt Aflossingsvrij adossé à une autre forme de prêt.

Spaarhypotheek

C'est un prêt adossé à un plan d'éparne. Les versement mensuels comprènent le remboursement des interêts ainsi qu'une épargne (spaar) permettant de constituer le capital du pendant la durée du prêt. Le capital n'est dut qu'à terme comme pour un aflossingsvrij mais son remboursement est garanti par l'épargne constituée. Les intérêts sont donc moins élevés que pour un aflossingsvrij mais les mensualités le sont puisqu'il faut épargner dans le même temps. Les sommes versées sur le compte épargne sont au total inférieures au capital du puisque l'épargne est rémunéré à un taux interessant.

Beleggingshypotheek

Comme pour le spaarhypotheek, le prêt est adossé à un plan d'épargne. Mais il s'aggit là d'un plan d'épargne en actions. Le capital de cette épargne n'est pas garanti mais cette formule offre l'espoir de gains supplémentaires interessants. Comme toujours avec les histoires de boursicotages, il n'est pas conseillé de choisir ce genre de formule si on a idée de changer (revendre et rembourser le prêt) à court terme.

Levenhypotheek

Cette formule de crédit ne m'est pas familière, en gros le crédit est cette fois-ci adossée à une assurance vie au lieu d'un plan d'épargne. Le remboursement du capital est donc garanti même en cas de décès. Celà dit, les offres de spaarhypotheek proposés aux couples peuvent aussi être couvertes par une assurance garantissant le capital dû par le conjoint décédé.

En conclusion

Si tous ces mots paraîssent barbares (et c'est bien normal) mais ces formules de prêts le sont beaucoup moins. Elles existent aussi en France même si le prêt caussionné est la formule qui a le plus de succès. Comme toujours il n'y a pas de formule idéale mais une formule adapté à vos besoins. Faites-vous accompagner d'un conseiller Hypotheekadviseur qui saura vous trouver l'offre la plus adaptée. Enfin portez une attention particulière aux conditions du prêt, aux frais de changements de formule ou de remboursements anticipés. C'est en étant attentif à ce genre de détails que l'on évite de se mordre les doigts par la suite.

Notes

[1] voir cette vieille étude de la Banque de France.